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文丨薛洪言
近期，经侦突查单个大数据公司，全职业闻风丧胆，心里都没底——这是杀鸡儆猴呢，仍是顺藤摸瓜、一扫而光呢？天然不能一扫而光，但也不是杀鸡儆猴这么简略。数据维护喊了很多年，突查大数据公司也非初次，突查会很快曩昔，同曩昔相同。但相同的是表象，不同的是土壤。
数据，一向有两面性：着重数据财物性，数据是油门；着重数据安全性，数据是刹车。现在，到了踩刹车的时分。
进退由它
最名贵的资源，都有双面，既是动力，又是兵器。石油重要，有石油禁运；技能引领，有技能封闭。在消费金融职业，数据也有这样的双面，进退由它。
对数据的运用已贯穿消费金融全环节，但灵敏数据首要会集于风控，数据的不行代替性也体现在风控，数据的双面性，在大数据风控环节得以充分体现。
传统风控手法，首要是对物风控而非对人风控，更注重典当物而非告贷人本身。典当物，代表100%可追偿，安全无危险；个人信誉再好，也不能扫除不确认性。所以，对典当物的依靠，实则是对危险的极度讨厌，讨厌危险的金融安排，必定辐射规划有限，消费金融，久久被困在一个小圈子里，做不大。
数据风控，则是对人风控，依据人的信息、行为、标签予以评分，依据评分确认额度和利率。评分成果，本质上是对还款概率的模仿，概率的背面是不确性和危险。当风控形式从传统风控过渡到数据风控，对危险的认知和接受有了质的打破，消费金融也就打破了典当物的牢笼，空间被翻开了。
数据风控的典型场景是信誉卡，银行凭仗一套信誉评分卡系统测量全国申卡人；最负盛名的信誉分产品是FICO分，已成为美国消费金融昌盛生态的中心支柱。这两年鼓起的大数据风控，不过是数据风控在数据层面的扩围，继而完成了事务空间和鸿沟的再延伸。
从形式沿革视点看，大数据风控并非无根而生的划时代立异，仍是渐进立异和演化的典型。仅靠这种渐进式立异，还缺少以驱动消费金融的风口，大数据反诈骗的成功，才是不行或缺的助力。
2016年，动辄有小贷途径上圈套贷大军薅光之死的风闻。当告贷从线下到线上，核实申请人身份、区分告贷人（骗贷）意图这种本来不是问题的问题成了问题，线下亲见，核身很简略；线上面对一个数字化的身份，区分真假不容易。
骗贷大军专业化运作，继续迭代更新；大都告贷公司缺少人力和实力进行攻防，第三方大数据公司反诈骗的价值凸显，逐步成为消费金融工业链里的重要一环。这一环补上了，消费金融的风口也起来了。2016年下半年起，现金贷兴起江湖，撑起消费金融的大梁。
不过，当数据越来越重要，双面性就出来了。
不离监管
数据无关宏旨时，也是数据监管宽松时；一旦重要性凸显，监管和标准必定跟上。由于重要的东西要可控，不行控，越重要，越危险。
《大数据工业开展规划（2016-2020年）》（工信部规[2016]412号）开篇着重“数据是国家基础性战略资源，是21世纪的‘钻石矿’”，这么重要，乱采乱用岂不后患无穷。若不加标准，资源丢失谁的罪行？
此外，从职业健康开展视点看，数据职业也离不开监管。原因有二：
一则，监管介入，才干驱赶劣币。商场之手寻求功率，劣币会驱赶良币。以大数据公司为例，坚持合规搜集数据，本钱高、数据源受限，与肆无忌惮的数据公司竞赛，必定处于下风。一朝一夕，肆无忌惮的公司反倒成了干流。监管介入，清晰数据标准，竞赛的重心不再是哪家安排更斗胆，整个职业的开展才有坚实基础。
二则，数据乱象频发，不得不论。数据，是向善的动力，也是作恶的兵器。受惠于数据乱象，国内诈骗团伙从业者已逾越200万人，每年形成经济损失近千亿元；各种“精准”打扰更让人不胜其烦。冲击数据乱象，是冲击诈骗的重要一环，与民众工业安全休戚相关，已逾越大数据职业本身的范畴。
2017年6月，《网络安全法》正式落地，与数据相关的有以下几点：
a. 网络运营者搜集、运用个人信息，应当遵从合法、合理、必要的准则，揭露搜集、运用规矩，明示搜集、运用信息的意图、方法和规划，并经被搜集者赞同。
b. 网络运营者不得搜集与其供给的服务无关的个人信息，不得违背法令、行政法规的规则和两头的约好搜集、运用个人信息，并应当按照法令、行政法规的规则和与用户的约好，处理其保存的个人信息。
c. 网络运营者不得走漏、篡改、毁损其搜集的个人信息；未经被搜集者赞同，不得向别人供给个人信息。可是，通过处理无法辨认特定个人且不能恢复的在外。
d. 任何个人和安排不得盗取或许以其他不合法方法获取个人信息，不得不合法出售或许不合法向别人供给个人信息。
协作法令落地，2017年6月前后，网传经侦会集约谈15家大数据公司，严打不合规数据买卖，风声鹤唳之下，大数据公司多有收敛，但不久又故态复萌了。
国内大数据服务公司尽享数据盈余，历来对数据合规注重缺少，照商场说法，归于“立异从灰色地带初步”，一次两次击打，天然难以见效。但监管环境现已改动，数据标准运用势不行逆。
2018年9月，人大常委会发布立法规划，《数据安全法》坐落榜首类目，属条件比较老练、任期内拟提请审议的法令草案。
《数据安全法》已在路上。此次会集突查大数据公司，是数据办理初步，也是环境骤变信号。风雷兴，雨将至，大数据公司，是时分踏上转型路了。
转型之路
大数据工业，使用规划广，在金融、互联网、政务、才智城市、医疗、工业等范畴均有广泛远景，也有实在成果。据中商工业研究院发布数据，2017年我国大数据工业规划为4700亿元，估量2020年有望赶超1万亿，复合增速近30%。据艾瑞估量，2020年大数据软件商场规划将到达268亿元。
回到金融范畴看，大数据使用最完全、最老练，一起，与钱打交道，灵敏信息多，数据乱象也最为杰出。数据办理之网现已翻开，大数据服务商的生计土壤现已改动，体现在三个方面：
一是隐私维护认识觉悟，监管介入，数据获取难度大增，从业门槛大幅进步，一些实力较弱、运营标准性差的大数据服务商将逐步退出商场，头部安排也面对运营转型压力；
二是事务巨子不断在工业链上下游拓宽布局，在B端转型的布景下，相继侵入数据服务范畴，携归纳运营优势对现有大数据服务商带来巨大压力，商场将从头洗牌；
三是消费金融职业处于周期拐点阶段，大数据服务解决方案能否饱尝这轮周期调整的查验，将在很大程度上决议一部分大数据公司的存亡与空间。
就大数据服务商而言，转型将沿着三条途径打开：
一是远离数据，侧重于才干输出。从直接供给数据和解决方案转向大数据才干输出，即帮忙持牌安排或工业工业进行大数据才干建造，不再触碰数据，专注做服务支撑。这条途径比较合适缺少合规数据获取途径，或在数据获取上缺少差异化优势的大数据公司。
二是远离灵敏数据，远离灵敏职业。改变服务目标，远离金融职业，向互联网、医疗、工业等范畴进行转型，助力推进数字我国建造。《大数据工业开展规划（2016-2020年）》清晰说到，要“推进工业大数据全流程使用……推进大数据在要点工业范畴各环节使用，进步信息化和工业化深度交融开展水平，助推工业转型晋级”。工业范畴数字化，还有很大的开展空间。
三是连续现有形式，强化合规认识。关于头部公司，仍可据守现有商场，不过需强化合规运营认识和前瞻运营认识，注重职业趋势改变，不断测验新的产品和服务，在迭代中逐步脱节对传统服务形式的依靠，赶快习惯新的数据环境和职业环境。
连锁反应
受影响的，不止大数据公司，金融科技公司和金融安排的金融科技事务，均需做针对性调整，连锁效应下，消费金融拐点会加快到来。
榜首步：对高利贷和超利贷途径一刀切。此次被查询的大数据公司，有个共同点，即都曾为高利贷途径供给数据支撑。突击曝光后，超利贷途径成了棘手客户，除了不要命的，大都大数据公司都在自动堵截对此类客户的服务。没了大数据公司供给反诈骗支撑，超利贷途径直面骗贷团伙，在技能对立上或被秒杀，结局惨白。
第二步：多头假贷小规划开裂，途径逾期率进步。超利贷途径遭受窘境，那些跨过合规线两头（36%）的多头告贷人资金链趋紧，告贷人在高利贷途径借不到钱，在合规途径还不上钱，合规途径将呈现一波逾期潮。尤其是利率定价24%-36%之间的产品，首战之地。
第三步：慎贷心情昂首，风控战略转向。逾期率昂首后，持牌安排会调整风控战略，有意躲避多头集体，导致多头人群资金链收紧，更多地途径呈现逾期，发生自我强化式循环，职业逾期率普升。
第四步：资金方抽资，拐点降临。银行作为资金方，躲避危险，或削减资金投进，或进步协作门槛，以次优告贷人为主的途径初步遭受资金压力，放贷下降、盈余放缓，在职业层面体现为显着拐点。
第五步：结局，现金贷萧索，消费分期昂首。在上述演化链条中，监管安排会当令介入，一手拉、一手压，引导职业结构调整。拉的是场景分期，扶持资金用处实在可控的消费金融开展壮大；压的是现金贷，以有用缓解特定集体高杠杆，挽救被高负债压得透不过气来的年青集体。
职业的演化，反过来会左右大数据风控的进化方向。
一则，对合规优质数据源的抢夺晋级，躲避数据危险，夯实数据质量。二则，强化多头假贷模型，下降容忍度，对多头集体说不。三则，注重贷后办理和实时风控，评价告贷人现金流压力，调整信贷战略。四则，下降危险偏好，借力传统风控，拥抱典当担保等缓释手法。
在这个过程中，大数据风控将饱尝周期检测，大潮褪去，裸泳者现。不同大数据公司之间风控作用的无差异性将被打破，悬殊拉大，作用好的公司迎来利好，作用差的也无处可逃。
大数据公司个个宣称数据厚实、实力一流，终究谁在尬吹、谁有真水平呢？时刻会揭开答案。
风口转向
当时，居民杠杆率高位工作、信贷支撑的消费主义颓势已现。大数据，启动了消费金融风口，冥冥之中，或许也该由它来完毕这个风口。
“沉舟侧畔千帆过、病树想法万木春”，失望与达观并存，风口转向，连累一部分安排，也利好一部分安排。于安排而言，唯有不断转型、调整，才干久立潮头。
最终，简略为“科技中立论”正个名。有人讲，科技是中立的，监管有碍科技中立。科技是中立的，但科技公司不是中立的。相反，越是着重科技中立，就越要强化对科技公司及运用者的监管与标准，唯有如此，才是保卫科技的中立性。
【钛媒体作者介绍：本文由“洪言微语”原创，作者系苏宁金融研究院院长助理 薛洪言】
